Семья осматривает квартиру нового дома. Архивное фото

Все о досрочном погашении ипотеки в Кыргызстане. Расчеты, нюансы и советы

1615
(обновлено 17:33 26.02.2021)
Часто единственным вариантом заиметь жилье является ипотека, и, конечно, все мечтают ее досрочно погасить. Что нужно знать заемщикам, чтобы правильно досрочно погасить ипотеку и какие подводные камни есть в этом процессе, читайте в нашем материале.

Одним из важных показателей, что человек твердо стоит на ногах, является наличие у него собственного жилья. Однако с нынешними заработными платами годы и годы понадобятся для того, чтобы скопить необходимую сумму. Поэтому часто единственный вариант — это ипотека. Конечно, переплата может оказаться внушительной и может составить порядка 100 процентов от полученной суммы, но зато выплаты будут растянуты на много лет.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Есть два вида досрочного погашения: полное и частичное. Учитывая, что стоимость жилья высокая, рассмотрим второй вид. В интернете очень много материалов на эту тему, ниже представим основные моменты:

  • сокращение переплаты, так как первые платежи большей частью состоят из процентов, а на долю основного долга (тела кредита) приходится малая часть. То есть досрочное погашение может существенно сократить переплату;
  • этот вид погашения обезопасит вас от потери доходов в будущем. Если у вас резко упадут доходы до конца изначального срока, то могут возникнуть трудности с выплатами. А при досрочном погашении не так страшно будущее снижение доходов;
  • переход квартиры в вашу собственность. До полного погашения кредита жилье находится в аресте, то есть фактически оно вам еще не принадлежит и с ним невозможны никакие сделки (продажа, обмен), поэтому в ваших интересах быстрее расплатиться.

Как видим, плюсы есть, и существенные. А вот минус финансовые эксперты нашли один — в будущем из-за инфляции стоимость платежа фактически снижается. То есть у условных нынешних 15 тысяч сомов платежеспособность выше, чем у той же суммы через 10 лет. Просто вспомните, какими были цены уже в далеком 2011 году.

Мужчина считает доллары США. Архивное фото
© AFP 2021 / Nguyen Huy Kham
Сокращение переплаты. Так как первые платежи большей частью состоят из процентов, а на долю основного долга (тела кредита) приходится малая часть. Досрочные погашения могут существенно сократить переплату

Условия ипотеки в Кыргызстане

В нашей стране есть два вида ипотеки: государственная и коммерческая.

Государственная в свою очередь имеет насколько разных направлений (подробнее вы можете почитать об этом на сайте госипотечной компании):

  • приобретение готового жилья — для работников государственных и муниципальных учреждений. Срок до 15 лет, ставка 6-8 процентов, первоначальный взнос — 10-30 процентов от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита — до 3 миллионов сомов;
  • индивидуальное строительство жилья — для работников государственных и муниципальных учреждений. Срок до 15 лет, ставка 6-10 процентов, первоначальный взнос — 20 процентов от стоимости строительства жилья. Максимальная сумма кредита — до 3 миллионов сомов;
  • приобретение готового жилья в Бишкеке и Оше —для работающих по найму или осуществляющих предпринимательскую деятельность в этих городах. Срок до 15 лет, ставка — 14 процентов, первоначальный взнос — 20 процентов от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита — до 3 миллионов сомов;
  • приобретение нового жилья в регионах КР — граждане с низкими и средними доходами, проживающие и работающие по найму или осуществляющие предпринимательскую за пределами Бишкека и Оша. Срок до 15 лет, ставка — 10 процентов, первоначальный взнос — 20 процентов от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита — эквивалент 24 тысяч евро на день получения ипотеки;
  • приобретение вторичного жилья с реконструкцией в регионах КР — граждане с низкими и средними доходами, проживающие и работающие по найму или осуществляющие предпринимательскую деятельность за пределами Бишкека и Оша. Срок до 15 лет, ставка — 10 процентов, первоначальный взнос — 20 процентов от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита— эквивалент 24 тысяч евро на день получения ипотеки;
  • строительство жилья в регионах — граждане с низкими и средними доходами, проживающие и работающие по найму или осуществляющие предпринимательскую деятельность за пределами Бишкека и Оша. Срок до 15 лет, ставка — 10 процентов, первоначальный взнос — 20 процентов от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита — эквивалент 24 тысяч евро на день получения ипотеки;
  • аренда жилья с последующим выкупом (пока работает только в Нарыне) — граждане, работающие по найму в организации, финансируемой из государственного или муниципального бюджета. Срок до 15 лет, ставка — 6 процентов, первоначальный взнос не требуется. Максимальная сумма кредита — до 40 тысяч сомов за один квадратный метр.

Отметим, что имеется еще социальная ипотека от одного из банков, которым владеет Нацбанк, ставки составляют от 7,5 процента.

В других комбанках собственная ипотека, конечно, выше. Так, в сомах она составляет и 17, и 20 процентов, в инвалюте меньше. Плюс возможны еще комиссии банка, что в итоге приводит к удорожанию кредита.

Сомовые купюры на столе
© Sputnik / Табылды Кадырбеков
Приобретение готового жилья — для работников государственных и муниципальных учреждений. Срок до 15 лет, процентная ставка 6-8 процентов, первоначальный взнос 10-30 процентов от стоимости жилья. Максимальная сумма кредита до 3 миллионов сомов

Каковы условия досрочного погашения ипотеки в Кыргызстане

В Нацбанке сообщили, что в законодательстве минимальная сумма частичного досрочного погашения кредита не предусмотрена. В Гражданском кодексе заемщик вправе досрочно погасить кредит в любое время, независимо от вида кредита, срока использования и суммы. Также уже в актах Нацбанка прописано, что клиент имеет право на досрочное погашение кредита без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы). Но есть важное условие — необходимо уведомить банк за 30 календарных дней.

Подводные камни, или Важные нюансы

В пресс-службе Государственной ипотечной компании (ГИК) рассказали, что для досрочного погашения их вида займов нужно разом внести не менее двух ежемесячных выплат.

Глава ГИК Элмира Абжапарова объяснила причину.

Председатель правления ОАО ГИК Элмира Абжапарова на брифинге в пресс-центре Sputnik Кыргызстан.
© Sputnik / Жоомарт Ураимов
Глава ГИК Элмира Абжапарова
"Любое изменение графика выплат сопровождается трудозатратами сотрудников банков и ГИК, так как мы тоже смотрим и корректируем. В целом ипотечные кредиты малорентабельны как для банка, так и для ГИК, у нашей компании маржа составляет 0,1 процента годовых", — сказала Абжапарова.

Правда, условия по госипотеке разнятся. В некоторых банках рассказали, что для "досрочки" хватит суммы, равной одному месячному платежу, а иногда порога вообще нет.

По коммерческой ипотеке разные условия досрочного погашения, они часто похожи на госипотеку. Так, в некоторых банках нужно вносить минимум два разовых платежа. Но в любом случае нужно узнавать условия по досрочному погашению, причем желательно до заключения ипотечного договора, чтобы заранее планировать бюджет и ту часть, которая будет уходить на досрочные выплаты.

В некоторых банках предусмотрены комиссии за досрочное погашение коммерческой ипотеки, везде свои условия: где-то 1 процент, а где-то 5 от вносимой суммы. Но опять-таки необходимо за 30 дней написать заявление о досрочном погашении, тогда вы избежите штрафов.

Девушка в отделении Райффайзенбанка в Москве.
© Sputnik / Валерий Мельников
В ряде банков заявление не нужно, но после внесения суммы необходимо обратиться к вашему кредитному специалисту и сообщить о том, что вам надо сделать досрочное погашение, иначе деньги на досрочку будут списываться в срок, как обычный платеж, то есть никакой экономии не будет. В любом случае заранее расспросите кредитных специалистов, пара минут, потраченных на выслушивание ответа, могут сэкономить вам как деньги, так и нервы

Еще один нюанс. В ряде банков заявление не нужно, но после внесения суммы необходимо обратиться к кредитному специалисту и сообщить, что вам надо сделать досрочное погашение, иначе деньги на досрочку будут списываться в срок как обычный платеж, то есть никакой экономии не будет. В любом случае заранее расспросите кредитных специалистов — пара минут, потраченных на выслушивание ответа, могут сэкономить вам как деньги, так и нервы.

Также в мире существуют две системы частичного досрочного погашения кредита: сокращение ежемесячного платежа и сокращение срока. Второй вариант выгоднее для клиентов. Возьмем, для примера, государственную ипотеку. Условно вы взяли 2 миллиона сомов на 15 лет под 6 процентов. Ежемесячные выплаты составят почти 16,9 тысячи сомов. Далее покажем, какой будет переплата без досрочного погашения, по каждому варианту. Предположим, что досрочное погашение будет один раз — двухмесячный платеж (33,8 тысячи), спустя полгода после получения ипотеки. Воспользуемся одним из ипотечных калькуляторов, которых в Сети множество.

Размеры переплат:

  • без досрочного погашения — 1 миллион 37,3 тысячи;
  • с сокращением ежемесячного платежа —1 миллион 20,8 тысячи (экономия составит 16,5 тысячи);
  • с сокращением срока — 991,3 тысячи (экономия почти 46 тысяч, срок кредита уменьшится на четыре месяца).

То есть сокращение срока — самый выгодный вариант, однако в ряде банков он сложнее из-за юридических сложностей.

"В случае сокращения срока кредита необходимо заново обращаться в Госрегистр и к нотариусу для заключения дополнительных договоров и внесения изменений по кредиту. То есть вы понесете дополнительные затраты по изменению условий в договорах — это государственные пошлины", — сказали в одном из банков.

Посетители в отделении Райффайзенбанка в Москве.
© Sputnik / Валерий Мельников
"В случае сокращения срока кредита необходимо заново обращаться в Госрегистр и к нотариусу для заключения дополнительных договоров и внесения изменений по кредиту. То есть вы понесете дополнительные затраты по изменению условий по договорам — это государственные пошлины", — сказали в одном из банков

Примерно такую же информацию дали и в другом банке.

"Сотрудникам банка необходимо провести повторный анализ платежеспособности клиента. В случае положительного решения клиент понесет дополнительные затраты по оформлению соответствующих документов в государственных органах, так как срок наложения ареста меняется", — пояснили в финансовом учреждении. При этом речь шла как о госипотеке, так и о коммерческой.

Глава ГИК Элмира Абжапарова подтвердила, что сокращение срока выгодно для клиента, но в нынешних условиях требует и времени, и финансов на перерегистрацию.

Председатель правления ОАО ГИК Элмира Абжапарова на брифинге в пресс-центре Sputnik Кыргызстан.
© Sputnik / Жоомарт Ураимов
Глава ГИК Элмира Абжапарова
"Мы хотим, чтобы для наших клиентов установили особый тариф на регистрацию. Все-таки наши клиенты — это льготная категория, а они платят наряду с остальными. Одна сделка обходится примерно в 2,5 тысячи сомов (госпошлина и расходы на нотариуса). Все это законно, тем не менее это достаточно серьезные суммы для клиентов. Я надеюсь, в течение года реализуем эту работу, так как видим, что людям очень тяжело", — обнадежила Абжапарова.

Правда, в некоторых банках рассказали, что достаточно изменения в кредитном договоре без походов по госорганам.

Еще один важный момент — досрочное погашение наиболее выгодно в начале срока. Снова воспользуемся калькулятором и для примера возьмем вариант с одной выплатой двухмесячного платежа (33,8 тысячи) из нашего кредита в разные годы:

  1. Спустя полгода — экономия составит 16,5 тысячи сомов.
  2. Спустя 5 лет — экономия в 11 153 сома.
  3. Спустя 10 лет — экономия в 5 338 сомов.

Советы Нацбанка по досрочному погашению

Здание Национального банка Кыргызской Республики
© Sputnik / Табылды Кадырбеков
Здание Национального банка Кыргызской Республики

Главный банк страны предлагает:

  • за 30 дней уведомлять о досрочных выплатах во избежание штрафов;
  • изучить способы досрочного погашения и их нюансы. При досрочном погашении заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности и решить, что выгоднее для него в данный момент: сократить общую выплату за пользование кредитом или уменьшить сумму ежемесячного платежа для уменьшения текущих расходов. Как правило, применяется несколько способов досрочного погашения: уменьшение срока ипотечного кредита, уменьшение ежемесячных платежей и комбинированный вариант сокращения срока и платежа;
  • правильно оценить финансовые возможности. Досрочное погашение во многом зависит от корректной оценки финансовых возможностей самого заемщика и условий ипотечного кредита (вида графика платежей), поэтому при принятии решения о досрочном погашении заемщику необходимо грамотно оценить финансовые возможности на текущий момент с учетом планов на ближайшие несколько лет;
  • подтвердить досрочное погашение. После досрочного погашения заемщику следует обратить внимание на корректность подтверждающих документов о досрочном погашении (дополнительные соглашения к договору об ипотеке с измененным графиком погашения, квитанции, официальные письма банка о подтверждении остатка и так далее) и хранить их до момента полного погашения ипотечного кредита.

В целом НБ КР рекомендует обратиться в коммерческий банк, где заемщик получал кредит, для получения более подробной консультации по досрочному погашению.

1615
Теги:
советы, выплаты, погашение, ипотека, Кыргызстан
Темы:
Государственная ипотека в Кыргызстане (94)
По теме
Будут ли в КР снижены ставки по госипотеке? Есть хорошая и плохая новости
Даже имеющие жилье кыргызстанцы могут получить льготную ипотеку на 20 лет
Можно ли заработать на золоте в Кыргызстане? Подробный обзор
В чем кыргызстанцам держать накопления — беседа с главой Нацбанка
Доктор Назико Каракчиева. Архивное фото

Почему нельзя терпеть боль, рассказала кыргызстанский доктор

64
В Фонде обязательного медицинского страхования рассказали, какие льготы предусмотрены при покупке лекарств для неизлечимых больных в стране.

БИШКЕК, 19 мая — Sputnik. Доктор Назико Каракчиева, которая оказывает помощь неизлечимым больным, рассказала, почему нельзя терпеть боль.

Мнение специалиста по паллиативной помощи представила пресс-служба Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) при Минздраве.

Каракчиева делится, что при оказании помощи пациентам часто сталкивается с тем, что многие из них длительно терпят боль и отказываются от приема обезболивающих лекарств.

"Одни считают боль признаком слабости и не хотят делиться своими ощущениями. Другие думают, что применение обезболивающих лекарств приведет к зависимости. Кто-то беспокоится, что сильнодействующие обезболивающие препараты сократят их и так ограниченную болезнью жизнь. Но все они глубоко ошибаются, боль терпеть нельзя", — заявила врач.

По ее словам, использование сильнодействующих обезболивающих препаратов не приводит к психической зависимости и "наркотическому опьянению", так как они используются организмом только для блокирования боли. Доза препарата подбирается врачом индивидуально для каждого больного.

Специалист отметила, что постоянная боль приводит к потере сна, беспокойству, снижению аппетита и ослаблению организма. При отсутствии лечения боль становится неуправляемой, она быстро нарастает, и ее труднее снять.

"Испытывая боль, человек проявляет агрессию и раздражительность, переживает массу негативных эмоций и депрессию, что приводит к ухудшению отношений с близкими. Сильная боль изматывает организм, а эффективное обезболивание улучшает качество жизни и продлевает ее", — делится Каракчиева.

В ФОМС напомнили, что программа государственных гарантий предоставляет всем онкологическим больным в терминальной стадии четыре вида обезболивающих лекарственных средств — морфин, промедол, трамадол, кетопрофен с нормами обеспечения на одного больного на один год. Врачи при наличии диагноза обязаны выписывать льготный рецепт.

Пациент или его родственники приобретают их по льготным рецептам в аптеках со скидкой, оплачивая не более 10 процентов стоимости. Главное условие получения льгот — пациент должен быть приписан к группе семейных врачей, стоять на учете. Рецепт может выписать и семейный врач, если в штате поликлиники нет онколога.

Пациенты, а также их родственники могут ознакомиться с перечнем разрешенных к выписке и реализации медикаментов, которые приведены в "Справочнике лекарственных средств, возмещаемых по Дополнительной программе ОМС и Программе государственных гарантий".

В Кыргызстане также работают номера горячей линии для пациентов с тяжелыми неизлечимыми заболеваниями, которые нуждаются в медицинских консультациях и помощи.

Телефоны:

  • Элиза, терапевт — (0705) 18-09-14;
  • Динара, онколог — (0772) 17-64-27;
  • Салтанат, онколог — (0552) 14-05-87;
  • городской номер — (0312) 88-45-72.

Звонить можно ежедневно с 9:00 до 18:00, кроме субботы и воскресенья.

64
Теги:
пациент, боль, советы, врач, Назико Каракчиева, Фонд обязательного медицинского страхования, Кыргызстан
По теме
Заболевания почек — кыргызстанцам напомнили о бесплатном обследовании
Девушка совершает пробежку. Архивное фото

Как заниматься спортом в жару советы специалиста

28
Если человек страдает от таких сопутствующих болезней, как аритмия, онкологические, некоторые кожные заболевания, заниматься спортом в жаркую погоду не стоит, отметил специалист.

БИШКЕК, 19 мая — Sputnik. Как заниматься спортом в жару, "Известиям" рассказал президент Российского медицинского общества, заведующий кафедрой спортивной медицины и медицинской реабилитации Первого Московского государственного медицинского университета имени Сеченова, профессор, доктор медицинских наук Евгений Ачкасов.

С его слов, физические нагрузки в жаркую погоду связаны с определенными рисками.

"Возможны нарушение деятельности сердечно-сосудистой системы, солнечный удар. В жару организм теряет больше жидкости, поэтому ее необходимо постоянно восполнять, иначе произойдет обезвоживание. Даже если просто ходить, а не бегать, нужно иметь доступ к воде", — сказал специалист.

Ачкасов отметил, что еще одной опасностью может быть солнечный ожог непокрытых участков тела, поэтому не стоит совмещать физические нагрузки с нахождением на солнце, а заниматься спортом нужно в соответствующей экипировке.

"Особенно стоит быть осторожными гипертоникам, потому что возможны обострения. В целом заниматься спортом можно и нужно, но лучше делать это в утренние и вечерние часы, когда еще нет жары и высокого солнечного излучения. И обязательно следует покрывать голову", — подчеркнул врач.

Если есть сопутствующие заболевания, такие как гипертоническая болезнь, аритмия, онкологические, некоторые кожные болезни, заниматься спортом в жаркую погоду не стоит, заключил Ачкасов.

28
Теги:
врач, советы, жара, спорт
По теме
Как заниматься спортом после вакцинации — советы фитнес-тренера
Аффинированное золото и серебро высшей пробы 99,99 процентов чистоты в гранулах. Архивное фото

Кыргызстан стал продавать меньше один из драгметаллов

24
За январь-март этого года Кыргызстан продал за рубеж более 2 тонн серебра. Стоимость драгметалла составила 1,7 миллиона долларов.

БИШКЕК, 19 мая — Sputnik. По итогам первых трех месяцев этого года Кыргызстан экспортировал 2 тонны 69,2 килограмма серебра. Об этом сообщается в данных Национального статистического комитета.

Отметим, что за январь-март прошлого года серебра вывезли больше — 2 тонны 932,4 килограмма. Однако в стоимостном выражении экспорт увеличился, так за I квартал прошлого года объем драгметалла оценивался в 1 миллион 640 тысяч долларов, тогда как за аналогичный период 2021-го было чуть более 1,7 миллиона.

Причины снижения экспорта не указаны. Отметим, что еще значительнее снизился экспорт золота. Это связано с рядом проблем, в том числе с освоением зоны с низким содержанием золота в руднике на Кумторе.

24
Теги:
продажа, снижение, серебро, Кыргызстан
По теме
Впервые за 8 месяцев золотовалютные резервы Нацбанка КР выросли